oncontextmenu="return false" “IRP, ISA, 개인연금저축… 다들 절세된다고 하는데, 뭐가 다른 걸까?” 세 가지 계좌는 모두 절세 혜택이 있지만, 목적과 운용 방식이 다릅니다. 이 글에서는 각각의 특징과 추천 대상을 쉽게 비교해보겠습니다.
1. IRP (개인형 퇴직연금)
IRP는 퇴직금이나 추가 납입금으로 노후자금을 모으는 계좌입니다. 세액공제가 가능하며 안정적인 장기투자에 적합합니다.
- 세액공제 한도: 연금저축과 합산 최대 900만 원
- 공제율: 13.2~16.5%
- 운용상품: 예금, 펀드, ETF 등
단점은 중도 해지 시 세금(16.5%)이 부과된다는 점입니다. 따라서 노후자금용으로 꾸준히 운용할 사람에게 적합합니다.
2. ISA (개인종합자산관리계좌)
ISA는 다양한 금융상품(예금, 주식, ETF 등)을 한 계좌에서 운용할 수 있는 절세계좌입니다.
- 납입한도: 연 2,000만 원 (5년간 최대 1억 원)
- 비과세 한도: 200~400만 원까지 비과세
- 초과분은 9.9% 분리과세
세액공제는 없지만 투자 수익의 세금을 줄일 수 있어 단기·중기 투자자에게 적합합니다.
3. 개인연금저축
개인연금저축은 장기 노후 준비용 계좌로 세액공제 혜택이 있습니다.
- 세액공제 한도: 연 400만 원
- 공제율: 13.2~16.5%
- 연금수령 시 세율: 3.3~5.5%
55세 이후 연금으로 수령할 때 세금이 적고, 장기 복리효과를 기대할 수 있습니다.
4. IRP vs ISA vs 개인연금저축 비교표
| 구분 | IRP | ISA | 개인연금저축 |
|---|---|---|---|
| 세액공제 | 최대 900만 원 | 없음 | 최대 400만 원 |
| 비과세 혜택 | 연금 수령 시 저율과세 | 200~400만 원 비과세 | 연금 수령 시 저율과세 |
| 인출 제한 | 연금 시점까지 제한 | 5년 후 인출 가능 | 55세 이후 인출 |
| 추천 대상 | 직장인, 노후준비 | 투자자, 자영업자 | 사회초년생, 장기투자자 |
5. 나에게 맞는 절세계좌는?
① 직장인은 IRP와 개인연금저축을 병행해 세액공제 효과를
극대화하세요.
② 프리랜서·자영업자는 세액공제보다는 절세 투자 중심의 ISA를 추천합니다.
③ 사회초년생은 연금저축펀드로 장기 복리효과를 노려보세요.
6. 마무리
IRP, ISA, 개인연금저축은 모두 절세 효과가 있지만, 자금 목적과 투자 기간에 따라 선택이 달라집니다. 세법은 매년 변경될 수 있으므로, 가입 전 최신 정보를 확인하고 본인 상황에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
